聚焦商業(yè)銀行法修正案草案：促銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　24日提請(qǐng)十二屆全國(guó)人大常委會(huì)第十六次會(huì)議首次審議的商業(yè)銀行法修正案草案，擬刪除對(duì)商業(yè)銀行75%的存貸比監(jiān)管規(guī)定，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)變?yōu)榱鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)。

　　專(zhuān)家認(rèn)為，取消存貸比監(jiān)管指標(biāo)，符合我國(guó)商業(yè)銀行改革發(fā)展的實(shí)際，有利于商業(yè)銀行適度加大信貸投放、增強(qiáng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，也有利于促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

　　存貸比是商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例。存貸比高，意味著銀行的盈利能力強(qiáng)，但存貸比并不是越高越好。為防止銀行信貸過(guò)度擴(kuò)張帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，1995年公布施行的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第三十九條規(guī)定商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)75%。

　　銀監(jiān)會(huì)主席尚福林受?chē)?guó)務(wù)院委托對(duì)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法修正案(草案)》作說(shuō)明時(shí)表示，存貸比監(jiān)管在當(dāng)時(shí)對(duì)于約束商業(yè)銀行信貸規(guī)模過(guò)快擴(kuò)張，防范和控制商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用。但隨著經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展，存貸比監(jiān)管已不適應(yīng)當(dāng)前商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債多元化和業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的需要。

　　與推出存貸比監(jiān)管指標(biāo)時(shí)商業(yè)銀行以存款和貸款為主的相對(duì)單一的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)相比，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)已趨于多元化，存款在負(fù)債中的比重持續(xù)下降，目前平均為78.6%，其中股份制商業(yè)銀行的這一比重已降到68.4%，同業(yè)負(fù)債、發(fā)行債券等在負(fù)債中占比逐步提升。

　　“存貸比考核的是銀行的一般性存款或客戶(hù)存款。近年來(lái)，由于利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融等因素影響，一般性存款和客戶(hù)存款的增速不斷下降，同業(yè)存款的比例越來(lái)越大，所以再用存貸比考核與實(shí)際是脫節(jié)的。”交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示。

　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2014年12月末，有271家商業(yè)銀行存貸比在70%以上，其中超過(guò)75%的有86家。從當(dāng)月日均存貸比看，股份制商業(yè)銀行為72.42%，接近法定上限；外資銀行為78.16%、村鎮(zhèn)銀行為88.29%，均突破法定上限。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，由于中小銀行的存貸比距離監(jiān)管紅線(xiàn)較近，取消存貸比將直接有助于中小銀行釋放出更多信貸資源，增強(qiáng)其對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)等領(lǐng)域的放貸能力。

　　除了制約商業(yè)銀行信貸投放能力，“以存定貸”的監(jiān)管，還使商業(yè)銀行過(guò)分重視存款考核，為滿(mǎn)足監(jiān)管要求違規(guī)“拉存款”，月末、季末存款“沖時(shí)點(diǎn)”等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，一些商業(yè)銀行將資產(chǎn)移到表外，一定程度上抬高了籌集成本，形成新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　“不少商業(yè)銀行為了達(dá)標(biāo)，投入很多資源拉存款，推動(dòng)了市場(chǎng)資金價(jià)格上升，銀行負(fù)債成本上升，貸款利率下降比較難。取消存貸比有助于理順管理體制，降低社會(huì)融資成本。”連平表示。

　　專(zhuān)家表示，目前商業(yè)銀行已經(jīng)普遍商業(yè)化、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，在自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的背景下，不必再給其發(fā)展戴上緊箍咒。取消存貸比監(jiān)管將有利于引導(dǎo)和促進(jìn)商業(yè)銀行改變片面依靠做大存貸款規(guī)模的經(jīng)營(yíng)理念和業(yè)務(wù)模式，集中精力謀求業(yè)務(wù)創(chuàng)新和差異化發(fā)展。

　　取消存貸比監(jiān)管指標(biāo)會(huì)不會(huì)加大商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)？法制辦和銀監(jiān)會(huì)共同研究認(rèn)為，目前商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系日益完善，存貸比不再作為監(jiān)管指標(biāo)后還將作為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防控不會(huì)受到削弱。此外，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)建立，對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防控措施進(jìn)一步強(qiáng)化。

　　尚福林說(shuō)，當(dāng)前商業(yè)銀行審慎監(jiān)管指標(biāo)體系不斷完善，在防控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面，已有新的更有效的監(jiān)管指標(biāo)，如流動(dòng)性覆蓋率等，能夠更為細(xì)致和準(zhǔn)確地反映商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況。