工薪家庭如何選擇合理貸款買房方案
合理選擇房源和貸款方式，是工薪階層買房的關鍵。記者 胡雪柏 攝 對于收入平平的工薪階層來說，購房主要是貸款。這部分人沒有足夠的資金全款買房,只能通過貸款的方式購買，而貸款方案的設計對他們尤為重要。如果只是盲目地選擇貸款方案，很可能會淪為房奴一族。那么對于工薪階層的人在貸款買房時應注意哪些方面才能輕松貸款、合理理財呢？偉嘉安捷專業按揭顧問提醒各位工薪階層的購房者，用理財的思路去考慮最為合理的收入使用分配應該是：收入的30%-40%用于生活支出，其中有10%可用于投資或保險；30%用于月供；剩下的20%用于儲蓄。 合理選擇房源 對于工薪階層的人來說，如果想通過貸款方式買房時，在房源的選擇上就要有所考慮。現在的房價居高不下，于是很多人將視線轉移到二手房身上。據統計，二手房市場上中小戶型的兩居室是購房者所關注的重點，80平方米是市場交易變化的臨界點，50-80平方米的房子成交比重大。對于大多數工薪階層的人來說，可以支付的首付款較低，所以一定要根據自身的經濟能力量力而行。例如：如果手中有10萬元可以用于支付首付，那么可以選擇的二手房價格不宜超過35萬元；有20萬元可以用來支付首付，那么可以選擇的房屋價位不應超過60萬元；對于首付30萬元的人來說，可以選擇的房屋價格一般不超過100萬元。 選擇合理貸款方式 當然，房貸者除了要以手中的可支配資金為參考，對想購買的房屋進行篩選，在確定了貸款額度以后，選擇一個合理的貸款方案也是十分重要的。 例如：張先生夫婦每月收入總和約為5000元，因為兩人剛結婚不久，手中可支配資金只有15萬元，其中還有5萬元左右是父母資助的，夫婦兩人一直都是租房居住，兩人急于買一套房。 針對張先生夫婦的這種情況，因為手中可作首付款的資金只有15萬元左右，如果通過商貸，一般情況最高貸款額不超過評估價的70%，所以可選擇的房價一般不宜超過45萬元。如果張先生夫婦選擇購買一套45萬元的住房，評估價約43萬元，貸款期限20年，那么最高貸款額為30萬元，首付15萬元左右，（以下均按利率6.84％計算）。 以等額本息的還款方式，月均還款約為2297元，20年共需還款約55萬元，利息約25萬元；貸款期限如縮短為15年，還以等額本息的還款方式，月均還款約為2670元，15年共需還款約48萬元，利息約18萬元；如果張先生選擇等額本金的還款方式，貸款期限20年，那么首月還款額約為2960元，20年共需還款約為50萬元，其中利息約20萬元。 通過上述分析不難看出，對于一筆金額相同的貸款，縮短貸款年限或選擇合適的貸款方案都可以達到減少利息的目的。 公積金貸款是最優選擇 假設張先生夫婦，他們其中一人連續12個月繳存了住房公積金，且其他條件也符合公積金申請要求，那么他們可以申請公積金貸款。 假設張先生月公積金繳存額為200元，那么通過他的月繳存額可算出張先生最高貸款額度可能達到32萬元。因公積金貸款規定，單筆最高額度為40萬元。根據《個人信用評估報告》的評定等級：AA上浮15%；AAA上浮30%，則申請金額在40萬-52萬元之間，且90平方米以下最高可貸金額不得超過評估價的80%，兩者取低。所以張先生最高可貸款32萬元，首付只需13萬元，20年共還款約49萬元，其中包含利息約17萬元。 可見，公積金貸款不但能幫借款人提高貸款金額，減少首付壓力，還可以幫借款人達到節省利息的目的，所以對于工薪階層來講顯然也是一個十分明智的選擇。 |
