公務員該如何理財買房？

    日前，廣州市天河區(qū)一位副區(qū)長自爆“買不起房”的新聞轟動全國。在很多人眼里，公務員似乎就是“穩(wěn)定收入、良好福利”的代名詞，這也是近年來大學生千軍萬馬擠獨木橋報考公務員的重要原因。但理財專家指出，正是由于具備工作穩(wěn)定、薪酬體系完善、福利待遇較好等特點，公務員普通的人生需求基本都能達成，這導致很多人更容易忽視一些相對長遠的理財規(guī)劃。因此，普通公務員丁女士的一封來信，觸發(fā)了我們對這一群體理財狀況的關注。

    編輯：

    你好！我姓丁，有一個3歲的兒子，是廣州某機關一名普通科員，每月稅后收入3000元左右。我丈夫也是一名公務員，目前月收入約為6000元。去年我趕上單位“房改房”末班車，湊了45萬元買了一套房子，其中向親戚朋友借了10萬元。目前，我們共有儲蓄10萬元左右，由于不懂理財，全部存在銀行。因為借的錢并不急于一次性還清，所以我們希望能夠有一個比較長遠的理財規(guī)劃，一方面使手中的錢生錢，另一方面能夠在3年之內(nèi)將10萬元借款逐步還清。

    此外，我和丈夫均能享受公費醫(yī)療、上下班單位免費接送等福利，因此全家每月花費一般控制在3000元以內(nèi)。同時，我們希望從現(xiàn)在就開始為孩子儲備一筆教育基金，將來能夠讓孩子有機會到香港或國外念大學。

    理財目標分析：

    針對丁女士提出的理財問題，本報記者專訪了民生銀行廣州分行理財經(jīng)理唐壯志。

    唐壯志分析，丁女士一家是典型的公務員家庭:收入中等、福利保障較完善、對生活質(zhì)量要求較高，因此其理財規(guī)劃應著重于實現(xiàn)兩個目標:

    其一，從年齡看，30歲左右的丁女士一家尚處于財富的上升階段，應對現(xiàn)有資產(chǎn)進行保值增值，以便于提升未來生活質(zhì)量。

    其二，目前非義務教育階段的教育支出水漲船高，丁女士應及早為3歲的兒子準備一筆去香港或國外留學費用。公務員一般受過高等教育，社會地位相對較高，因此對子女未來的教育規(guī)劃應成為家庭理財?shù)闹匾�組成部分。

    家庭基本資產(chǎn)負債情況

    資產(chǎn)項目     金額    　負債項目     金額    凈值(元)

    現(xiàn)金活存     100000    信用卡負債

    流動性資產(chǎn)　 100000    消費負債     0    　 流動凈值     100000

    投資性資產(chǎn)             投資負債     0    　 投資凈值     0

    自用汽車     -

    自用房屋     450000    自用房貸     100000

    自用性資產(chǎn)　 450000    自用性負債　 100000　自用凈值     350000

    總資產(chǎn)    　 550000    總負債    　 100000　總凈值    　 450000

    家庭的月資金流

    收入項目    金額　 支出項目    　 金額　 儲蓄項目 金額　儲蓄運用    金額

    薪資        9000　 家計支出    　 3000                　基金定投    0

    扶養(yǎng)父母支出　 0                     儲蓄型保費　0

    所得稅扣繳　0    　子女學費支出　 0

    工作收入    9000　 生活支出    　 3000　 生活儲蓄 6000　資產(chǎn)增加    0

    利息收入    135    保障型保費     0                     還借款本金　0

    理財收入    0    　理財支出    　 0    　理財儲蓄 0     負債減少    0

    總收入    　9000　 總支出         3000　 總儲蓄　 6000　自由儲蓄額　6000

    *135元為9萬元1年期定期存款每月稅后利息收入

    財務狀況診斷：

    根據(jù)上述理財目標，唐壯志對丁女士家庭的基本財務狀況作出如下診斷(前提假設——10萬元存款中1萬元是活期存款；9萬元是1年期定期存款):

    首先測算丁女士家庭的財務自由度。財務自由度是指定期內(nèi)理財收入與支出比率，用來衡量一定時期內(nèi)財務自由狀況，即是否動用現(xiàn)有資產(chǎn)維持支出，接近1或1以上較好。丁女士財務自由度=每月理財收入/每月固定支出=135/3000=0.045，明顯偏低。

    從上面的分析可以看出，丁女士一家雖有一定資產(chǎn)，但資產(chǎn)增值能力非常低，類似于企業(yè)有大量的資產(chǎn)卻不能實現(xiàn)生產(chǎn)與運營產(chǎn)生效益。如果遇上較大的通貨膨脹或房價下跌，目前的資產(chǎn)將迅速縮水。

    理財規(guī)劃：

    1.保留必要的流動性。根據(jù)一般家庭收入支出經(jīng)驗，每個家庭應持有等值3－6個月支出數(shù)量的現(xiàn)金資產(chǎn)。因此，丁女士留有1萬元的活期存款是合理的。

    2.為兒子儲備留學基金，建立一個定期定額的投資模式。丁女士兒子目前3歲，正常情況下15年后(18歲)可出國留學。以英國為例，目前每年學費需要20萬元左右，4年大學需80萬元。

    丁女士在目前的收入狀況下，即使一次性還清10萬元借款，定期投入一定資金仍然可以完成兒子出國留學的目標。通過風險與受益的權衡之后，推薦投資組合如下:

    理財產(chǎn)品        年收益率百分比

    1年期定期存款　 1.8％

    貨幣市場基金    2.0％     20％

    債券型基金    　5.0％     40％

    股票型基金    　10.0％    40％

    上述投資組合年收益率為6.4％。經(jīng)計算，在這種投資收益水平之下，丁女士15年內(nèi)要完成兒子80萬元出國留學資金的積累，每年需支出3.33萬元，平均每月約2800元。

    3.扣除丁女士每月家庭開支3000元、教育基金支出2800元，每月收入仍有3200元的節(jié)余，年節(jié)余約4萬元。那么丁女士一家是否能提高生活質(zhì)量，換一套100萬元的大房呢？

    假設丁女士目前的房改房市價估值上升40％(廣州去年房價平均上漲36％)，即以63萬元在市場上出售，那么換房需貸款37萬元。

    由于丁女士夫婦均是公務員，在房貸時可享受較為優(yōu)惠的利率，按5.814％的優(yōu)惠房貸利率計算，假設37萬元房貸30年按揭，則每年需還貸2.6萬元，在福利保障較全面、未來收入有進一步增長的情況下，這個還貸水平并不影響丁女士一家的生活質(zhì)量。

    4.家庭意外財務應對準備。以上我們考慮了丁女士一家在正常生活狀況下的各種可能情況，那么在家庭意外情況下，需支出大筆金額，丁女士一家的生活質(zhì)量能夠保證嗎？假設丁女士在5年后因意外需一次性支出20萬元。

    目前民生銀行新推出一種“按揭開放賬戶”理財產(chǎn)品，客戶以自有房產(chǎn)抵押為基礎，可以在急需資金的情況下向銀行貸款。測算表明，丁女士一家在有意外支出20萬元的情況下，仍然可以不影響其他生活目標安然度過難關，需要改變的僅是自由儲蓄的減少。

    從上面的分析我們可以看出，通過合理的理財規(guī)劃，丁女士不僅可以實現(xiàn)未來生活目標，同時生活質(zhì)量也可以大大提高。事實上，對于每個公務員家庭，因具體情況不同還可能會有一些其他個性化的需求，因此盡早進行財富管理與規(guī)劃非常重要。

    保險規(guī)劃越早越好

    “很多公務員認為自己福利保障很全面，因此購買保險意愿很低，實際上這是一個認識誤區(qū)。”

    針對公務員要不要買保險，平安人壽專業(yè)講師陳長順表示，為了給自己和家人提供更全面的保障，公務員應在單位基本福利基礎上，至少做好重大疾病、養(yǎng)老、子女教育基金儲備三方面的保險準備。

    據(jù)了解，目前我省公務員實施的還是公費醫(yī)療制度，即一旦生病，單位可報銷醫(yī)療費用的80％－90％，意外身故的時候，也會得到10萬元左右的撫恤金。因此，很多公務員都認為自己無需再購買商業(yè)性健康保險。

    “公費醫(yī)療應對一般小病尚可，但應對重大疾病卻有很大缺口。”陳長順告訴記者，公費醫(yī)療存在諸多限制。而目前對重大疾病的診治采用進口藥物和設備已非常普遍，還有營養(yǎng)保健品等，這些公費都不能報銷。“據(jù)我們測算，重大疾病整個額度下來，一般公費只能夠報銷40％到50％。”

    業(yè)內(nèi)人士介紹，目前保險賠付條款規(guī)定，一旦重大疾病確診，保險公司都應按照保額無條件賠付，而無需投保人提供發(fā)票等憑證，這一規(guī)定有利于享受公費醫(yī)療的公務員群體。

    因此，陳長順認為，公務員應首先購買重大疾病保險作為單位福利的補充，以防范不可預測的風險。

    他同時認為，一般而言，公務員購買重大疾病以保額10萬元為合適。在此基礎上，如果已有小孩的公務員，也可以購買一些子女教育險。

    相關專家建議，公務員可將年收入的10％左右用于購買保險，其中60％以上可投保子女教育保險，其余按照先保障后儲蓄的原則來選擇保險產(chǎn)品。

    案例

    今年35歲的楊先生在稅務部門工作，福利待遇不錯。除每月五六千元的收入之外，還有社保養(yǎng)老及公費醫(yī)療。他想了解一下，公務員還需要買保險嗎，如果買保險買什么保險更好？

    針對楊先生的具體情況，平安保險專家為他設計了以下險種組合:終身萬能保險＋附加重大疾病險＋附加意外傷害險。

    險種            保額    　保障時間     繳費(年)    年保費(元)

    萬能壽險        10萬    　終身         設定20年    5000

    附加重疾險    　10萬    　--        　 --        　0

    附加意外傷害    10萬    　1年        　1年         230

    合計                                            　 5230

    險種主要保險利益：

    1.根據(jù)保險合同，楊先生如患合同所列28種重大疾病，可獲10萬元保險金用于治療費用，同時無需發(fā)票。此外，楊先生還可根據(jù)需求將保額調(diào)高或調(diào)低。根據(jù)目前中等利率測算，楊先生在70歲時保單積累了一筆價值21萬元的現(xiàn)金價值，可以作為養(yǎng)老金的補充。

    2.假如楊先生一年或幾年沒有交費，只要賬戶的錢還一直能夠支付每年的身故和重疾保障成本，保單仍然有效，得病時可獲賠付10萬元重疾保額。

    3.楊先生享有意外保險金10萬元，享有1萬－12.5萬元的意外傷殘保險金，5萬－12.5萬元的三度燒燙傷保險金，此外，還有10萬－12.5萬元的交通意外身故特別保險金，1萬－12.5萬元的交通意外傷殘?zhí)貏e保險金，每日200元的意外全殘輔助金等利益。

    上述保險組合，可以綜合解決楊先生的重大疾病、意外、住院、養(yǎng)老等人生問題，并與目前公務員自身的福利互為補充。同時，如銀行加息，萬能險收益率會水漲船高，可幫助楊先生實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。