支招：如何小房換大房？

    2007年被很多人認(rèn)定為金豬年，生一個活潑可愛的金豬寶寶成了許多家庭的心愿。統(tǒng)計顯示，今年北京預(yù)計出生的金豬寶寶逾10萬，上海也會新增13萬嬰兒。上海的王先生夫婦也將在今年11月喜添金豬寶寶。

    在欣喜和期盼之余，王先生一家正為現(xiàn)有的房子偏小，今后撫養(yǎng)孩子的開支大增而擔(dān)憂。如何合理規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)一年
內(nèi)換套大房子，同時為孩子將來的教育積累足夠資金？金融理財師如何為他們設(shè)計一個合理的理財方案？

    家庭狀況

    王先生，32歲，某外資企業(yè)部門主管，月薪8000元；劉女士，30歲，某事業(yè)單位職員，月收入5000元，懷孕3個多月。

    現(xiàn)有住房為他們結(jié)婚前購入的一套60多平方米的二居室，目前價值70萬元。兩人每月生活開支約3000元。除必要的支出，王先生夫婦把剩余的錢全部存入銀行，到目前為止，他們的儲蓄賬戶上有10萬元。兩人均沒有購買商業(yè)保險。

    王先生家庭總體資產(chǎn)較單一，缺少理財和投資渠道。從年齡來看，王先生的家庭處于成長期，家庭的收入情況將會逐漸呈增長趨勢，同時收入也較穩(wěn)定，但也存在一定的風(fēng)險，家庭成員沒有相應(yīng)保險保障。

    理財目標(biāo)

    他們的孩子今年11月就要出生，以后的支出會大幅增加。需合理安排近幾年的收支，預(yù)計孩子出生所需費(fèi)用2萬元，1-3歲家庭每年所需費(fèi)用為3萬元。

    孩子出生后，原有的房子不夠住，王先生夫婦計劃在一年后換一套100平方米左右的三居室，如果把現(xiàn)在的房子賣掉，還需要補(bǔ)充30萬元左右。

    以房換房時，通過銀行貸款30萬元可達(dá)成目標(biāo)，月供3000元左右，15年可還清，換房計劃對家庭現(xiàn)金流影響不大。

    子女出生費(fèi)用從家庭現(xiàn)有銀行存款扣除，尚有盈余；子女撫養(yǎng)費(fèi)用在家庭收入處于下限時亦可承受，但需夫婦雙方父母照看小孩。所留存的家庭收入需有效地儲蓄、投資，以滿足未來子女教育費(fèi)等大額支出，保障原有生活水平。

    家庭保障

    鑒于王先生是家庭收入的主要來源，建議王先生適當(dāng)購買意外險，提供生命與安全的保障。意外險與其高達(dá)10萬元的賠付金額相比，每年幾百元的投入顯得微不足道。建議劉女士增加女性健康保險。

    當(dāng)一年后家庭實(shí)施換房計劃，貸款出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)時，要將人身安全風(fēng)險轉(zhuǎn)移，建議屆時購買保額同等于貸款金額的人壽保險。

    投資建議

    合理分配應(yīng)急金。王先生一家現(xiàn)有銀行存款10萬元，考慮到半年后子女出生，建議將現(xiàn)有流動資產(chǎn)全部作為應(yīng)急資金。按1∶1的比例，分別以活期存款形式和貨幣市場基金形式存放，在充分保持流動性的基礎(chǔ)上以貨幣市場基金起到保值、增值的作用。在小孩出生后應(yīng)備足6個月的家庭支出約3萬元為應(yīng)急金。

    基金定期定投。在充分估足支出的情況下，建議王先生一家將盈余收入每月購買基金，也就是基金定期定額投資。王先生可將可預(yù)計收入盈余在銀行網(wǎng)點(diǎn)簽訂定期定投，額外盈余模仿定投，定期買入。主要選擇開放式基金，一般購買優(yōu)秀基金管理人管理、過往業(yè)績優(yōu)秀的基金為好，至少要持有2-3年。

    通過銀行保本理財產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)保值增值。王先生一家隨著基金投資積累一定財富后，需要進(jìn)一步持有一定比例的保本型金融產(chǎn)品，避免由于經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)性風(fēng)險波動使家庭財產(chǎn)大幅減值。(陸明）