買房慎選貸款方式：如何才能不做“房奴”

    現在，大多數人買房都是向銀行貸款，貸款除了償還本金之外，還要向銀行支付利息。那么該選擇怎樣的還款方式才能既不做“房奴”又能少向銀行支付利息呢？

    客戶A和客戶B都是買房后向銀行貸款，按照現行的個人住房貸款利率7.56%×0.85=6.426%，假設貸款金額為60萬元，貸款期限為20年。

    客戶A選擇等額本息法還款。按照等額本息法，客戶A每月需要還貸4447.34元。如果客戶A在這20年內沒有提前還款，則20年后合計向銀行支付利息467361.04元。

    客戶B選擇等額本金法還款。按照等額本金法還款，第一個月需要還貸5713元，第二個月需要還貸5699.61元，以后每個月的還款金額遞減，在第96個月，即第8年年底時，還款金額為4441.19元，基本等于等額本息法的月還款金額，最后一個月的還款金額為2513.39元。20年后合計向銀行支付利息387166元。

    由此可見，客戶B用等額本金法，比客戶A用等額本息法，20年合計向銀行少支付利息80195.04元。但是也應該看到，客戶B在第一個月還貸的時候比客戶A多還款1271.81元，在前96個月，即前8年，每個月都比客戶A的還款金額多，還款壓力大。

    綜上比較，建議客戶根據自身的收入情況選擇合適的還款方式，在還款壓力不太大的情況下，盡量選擇等額本金法來償還銀行貸款，這樣可以向銀行少支付一些利息。

    例如客戶A先生，29歲，2年內準備與女朋友結婚，3年內準備生小孩，即2到3年會有比較大的財務支出。建議該客戶選擇等額本息法償還銀行貸款。雖然合計利率會多一些，但是隨著年齡的增長，工作經驗的增加，家庭收入會逐漸增多，在幾年以后可以選擇部分或者全部提前還款的方法來節省利息。

    客戶B先生，43歲，夫妻雙方工作穩定，小孩剛剛上中學，近期內沒有較大的財務支出。故建議客戶選擇等額本金法償還銀行貸款。在壓力不大的情況下，盡量每個月多還一些貸款，減小20年以后的壓力，同時還可以節省利率。當然，如果客戶的收入有結余的話，也可以選擇部分或者全部提前還款的方法來節省利息。

    謝瑩交通銀行北京西單支行理財師