置業(yè)指導(dǎo)：幫您算算“變形”房貸賬

    深發(fā)展北京分行個人信貸部宋燕介紹，目前銀行的房貸產(chǎn)品豐富，還出現(xiàn)了一些等額本息和等額本金的變體。    

    專家認(rèn)為，“按期付息還本”適合收入不穩(wěn)定人群；“本金歸還”適合非月收入人群。    

    按期付息還本

    定義：通過和銀行協(xié)商，可以制訂不同還款時間單位。即自主決定按月、季度或年等時間間隔還款，這是等額本息還款的變體。

    舉例：20萬元貸款，15年期，采用等額本息還款，每月還款額為1892元。如果貸款人選擇按期付息還本，可以選擇每季還5676元。

    適合人群：適用于收入不穩(wěn)定人群，把一個月的壓力分?jǐn)傔M(jìn)幾個月，可以減少這部分群體還款出現(xiàn)滯納的情況。

    等額遞增和等額遞減

    定義：把還款年限進(jìn)行了細(xì)化分割，每個分割單位中，還款方式等同于等額本息。具體兩種方式區(qū)別在于，每個時間分割單位的還款數(shù)額可能是等額增加或者等額遞減。也是等額本息還款方式的另一種變體。

    舉例：以10萬元10年貸為例，按等額本息還款方式，每個月還款金額是1204.312元。如果選擇等額遞增還款，假設(shè)把10年時間分成等分的5個階段，那么第一個兩年可能每月只還700多元，第二個兩年每月還款額增到900多元。等額遞減恰恰相反，第一個兩年每月要還1400多元，隨后遞減。

    適合人群：對于事業(yè)前途廣闊的年輕人來說，可以采用等額遞增還款。相反，如果預(yù)計到收入將減少，或者目前經(jīng)濟(jì)很寬裕，可以選擇等額遞減。

    本金歸還計劃

    定義：貸款人經(jīng)過與銀行協(xié)商，每次本金還款不少于1萬元，兩次還款間隔不超過12個月，利息可以按月或按季度歸還，是等額本金的變體。

    舉例：20萬元15年貸，采用等額本金還款，首個月本金為1111元左右，利息為1348元。貸款人可以把利息和本金分開還，利息仍然按月或季還款，數(shù)目遞減。而本金則是12個月還一次，每次不少于1萬元。

    適合人群：此種還款方式銀行專為非月收入人群制定，尤其考慮到年終有大額獎金的人群。