理財師全面剖析：低收入家庭如何實現住房夢

    陳先生，在一家私企工作，月薪2000元，妻子月薪大約是1800元。家庭每月結余2000元。他們暫住在父母家里，有一個10歲的男孩。夫妻倆每月公積金合計有700元，現有存款4萬元，想5年后在郊區買一套70平米的二手房。

    【財務分析】

    財務方面陳先生家庭屬于偏保守型，財務結構尚屬安全，但主動性不足，應加強投資方面的考慮。從陳先生與妻子的年齡階段與工作來看，預期未來收入還有一定的增長空間，而隨著孩子的成長，在支出方面也會有一定的增加。

　　【理財建議】

    1.現金規劃：從前述分析可以得知，陳先生平均每月支出為1800元。從科學的現金規劃來說，個人或家庭持有的流動性資產作為日常備用金，應該能夠滿足其3至6個月的生活支出，建議陳先生家庭的流動資產保持在6000元左右，作為家庭生活的備用金。這部分備用金應可以作為銀行存款，也可以將一部分流動資產配置為貨幣市場基金來保持。

    2.消費支出規劃：陳先生家庭希望5年后在郊區可以買一套70平米的房子，根據房地產市場的形勢，預計5年后郊區的房價在每平米5000元左右，則房屋總價將為35萬元。建議陳先生從現在開始每月可以拿出一部分資金來積累購房需要支付的首付金，從結余狀況看出每月可以投資1500元，另外從銀行存款中也可拿出3萬元投入。投資工具可以選擇債券基金與偏股類基金的組合，雖然目前處于熊市，但從5年的時期來看還是會有一定的收益。假定平均收益率為每年6%，經過理財計算器計算出5年后這筆資金能夠積累到145120元，于是陳先生可以拿出14萬元作為購房的首付款。其余房款采用公積金貸款方式取得，建議采用等額本息還款法，貸款額為21萬元，假定貸款利率為5%，則每月還款額為1383.91元，每月還貸支出占收入的32%，尚處于合理水平。

    3.投資規劃：從陳先生家庭狀況來看，子女教育與退休養老問題都應當開始著手考慮。陳先生每年至少還有3000元可以進行較為穩健的投資，如果投入基金組合，按照每年收益率6%計算，8年后當孩子上大學時可以積累29692元教育金。在未來收入增加以后可以繼續追加投資，只要注意控制風險，從長期來看能夠達到穩定增值的效果，并同時滿足退休養老金的需要。

    指導專家：東方華爾理財師趙清（記者 高晨）